لقد ورثت حساب IRA: ماذا يجب أن تفعل الآن؟

وراثة حساب التقاعد (IRA): ماذا تفعل الآن؟ في زمنٍ تتغير فيه القوانين الضريبية والتخطيط المالي باستمرار، يُواجه الكثيرون تحديات جديدة عندما يتعلق الأمر بوراثة حسابات التقاعد. سواء كنت قد ورثت حسابًا تقاعديًا فرديًا (IRA) أو أي نوع آخر من حسابات التقاعد مثل 401(k)، فإن الأمر يتطلب معرفة دقيقة بالقوانين والإجراءات اللازمة للتعامل معها بشكل صحيح. الهدف من هذا المقال هو توضيح ما يجب عليك القيام به بعد وراثتك لحساب IRA، خاصة في ظل التغييرات التي حدثت مع مرور الوقت. التغييرات في القوانين: قانون SECURE بعد مرور عام على بدء جائحة كورونا، ووسط انشغال الجميع بالأمور اليومية، أصبح هناك إزدياد في عدد الأشخاص الذين ورثوا حسابات IRAs من أحبابهم. في ديسمبر 2019، تم تمرير قانون "SECURE" (الذي يعني "تأمين المجتمعات من أجل تعزيز التقاعد")، وهو أحد أبرز التشريعات التي أثرت على نظام التقاعد في الولايات المتحدة. هذا القانون غير طريقة توزيع الأموال على ورثة حسابات التقاعد، ويتضمن ذلك النظام المعروف باسم "قاعدة العشر سنوات". قاعدة العشر سنوات تعني أن جميع الأموال الموجودة في حساب IRA يجب سحبها بحلول 31 ديسمبر بعد مرور عشر سنوات على وفاة صاحب الحساب. ومع ذلك، أصبحت القوانين أكثر تعقيدًا، حيث تم تقسيم الورثة إلى فئات مختلفة بناءً على تاريخ وفاة صاحب الحساب وما إذا كان قد بلغ سن التقاعد أم لا. الخطوة الأولى: تسجيل حساب IRA الموروث عندما تتلقى خبر وراثتك لحساب IRA، يجب أن يكون لديك خطة واضحة. إذا كان هناك أكثر من وريث، فإن الخطوة الأولى هي إنشاء حساب IRA موروث لدى نفس المؤسسة المالية التي احتفظ بها المتوفى. على سبيل المثال، إذا كانت الأموال في مؤسسة مالية مثل Fidelity، يجب عليك فتح حساب IRA موروث جديد هناك. عند فتح الحساب الموروث، عليك التأكد من نقل الأموال إلى هذا الحساب الجديد. من المهم أن تدرك أنه قد يتعين عليك أيضًا تخصيص أي توزيعات مطلوبة (RMDs) التي كان من المفترض أن يتم سحبها من الحساب من قبل المتوفى قبل وفاته، إذا كان هذا ينطبق. الخطوة الثانية: فهم توزيع الأموال بعد فتح الحساب، ستكون الخطوة التالية هي فهم التوزيعات المطلوبة. إذا توفي صاحب الحساب قبل الموعد المحدد لسحب التوزيع (RBD)، ستظل تحتفظ بقاعدة العشر سنوات، مما يعني أن لديك حتى نهاية السنة العاشرة بعد وفاته لفراغ الحساب. ولكن إذا توفي صاحب الحساب بعد RBD، فستكون لديك متطلبات إضافية لتقسيم الأموال. سيكون من الضروري أن تستخرج الأموال بشكل دوري، وهو ما يعرف بالتوزيعات الانتظامية، بالإضافة إلى سحب ما تبقى من الأموال بحلول نهاية السنة العاشرة. الخطوة الثالثة: التخطيط الضريبي تعتبر التوزيعات من حساب IRA موروث تحديًا ماليًا، إذ يمكن أن تؤدي إلى زيادة مرتفعة في الدخل السنوي، مما يؤثر بشكل مباشر على الضرائب التي ستدفعها. لذلك، من الضروري عليك وضع خطة ضريبية سليمة. يُفضل في العديد من الحالات عدم سحب كامل المبلغ مرة واحدة، بل توزيع السحوبات على عدة سنوات لتقليل الأعباء الضريبية. يمكن أن يكون التعامل مع مستشار مالي مختص في هذا المجال مفيدًا للغاية، إذ يمكنهم مساعدتك على اتخاذ القرارات المالية المناسبة التي تتماشى مع وضعك المالي العام وأهدافك المستقبلية. الخطوة الرابعة: المحفاظة على الوثائق من المهم أن تحتفظ بسجلات دقيقة ومحدثة لكل المعاملات المتعلقة بحساب IRA الموروث. بدءًا من مستندات فتح الحساب، وحتى سجلات التوزيعات التي قمت بها، فإن المحافظة على كل هذه الوثائق ستساعدك كثيرًا في حالة قيام مصلحة الضرائب بالمراجعة. الختام: التفكير في المستقبل إن وراثة حساب IRA يمكن أن تكون تجربة معقدة، ولكنها أيضًا فرصة لتأمين مستقبلك المالي. من المهم أن تتعامل مع هذه المسألة بعناية واهتمام، وأن تستفيد من الموارد المتاحة لك لمساعدتك في اتخاذ القرارات الصحيحة. بالتأكيد، ستساعدك الاستشارة المالية الجيدة والتخطيط الدقيق على الاستفادة من المال الذي ورثته وتجنب أي عواقب سلبية. مع تزايد التعقيدات المتعلقة بالقوانين الجديدة والضرائب، سيكون من الحكمة أن تبقي نفسك على اطلاع دائم بأية تغييرات قد تطرأ. اتخاذ الخطوات الصحيحة الآن يمكن أن يؤثر بعمق على مستقبلك المالي وعلى استقرارك الاقتصادي على المدى الطويل.。